Malgré une légère tendance à la reprise au début de l’été, les taux de l’emprunt immobilier sont restés à un niveau très bas. Les conditions restent donc optimales pour une renégociation de son crédit.
La renégociation est-elle opportune aujourd’hui ?
La réponse à cette question est oui sans ambages. En effet, le climat dans lequel baigne le marché immobilier est propice à une renégociation, surtout pour ceux qui ont contracté leur emprunt dans les années 2008 et 2009. À cette époque les taux oscillaient autour des 4,5%. Aujourd’hui ces derniers stagnent autour de 3,10 %. Les deux tiers des Français ayant tenté cette expérience depuis la baisse des taux ne peuvent que s’en féliciter.
Comment s’y prendre ?
L’emprunteur qui souhaite renégocier son prêt s’adressera en premier lieu à l’établissement auprès duquel il a contracté son crédit. Selon les tractations qui en découleront, il a des chances d’obtenir un allègement de ses mensualités ou éventuellement un raccourcissement de la durée des remboursements. Si son créancier refuse de négocier, l’emprunteur peut se tourner alors vers une autre banque, ou courtier. Ce dernier ne doit cependant pas se faire d’illusions. Quel que soit le cas de figure, cette opération engendrera invariablement des frais. En conséquence, l’emprunteur devra prendre en compte certains paramètres avant de s’engager dans la procédure pour que l’opération soit rentable.
Les conditions favorables à la renégociation
L’écart des taux entre le contrat initial et le nouveau doit vraiment être significatif. Il doit y avoir au minimum une différence de 1% pour que la renégociation soit pertinente. Le calcul de cette différence s’effectue sur la durée du prêt qui reste à rembourser. Si par exemple, il reste au débiteur quinze ans pour rembourser son emprunt, il devra comparer l’ancien taux à celui qui est d’actualité sur quinze ans. Par ailleurs, la renégociation ne peut être intéressante que si le montant des intérêts à payer est encore conséquent. L’idéal serait d’enclencher l’opération lorsque le crédit en est à son premier tiers.
La finalisation de l’opération
Si après négociations, les deux parties trouvent un accord, un avenant viendra officialiser le réaménagement du contrat. L’établissement prêteur proposera alors un échéancier où seront détaillés le taux effectif global et le coût du crédit qui sera basé sur les échéances futures additionnées des frais connexes. L’emprunteur a alors un délai de réflexion de 10 jours pour accepter ou non cet avenant.
